• 欢迎访问我的个人博客网站,本站专注电商运营,建站SEO推广服务,欢迎大家的访问,有需求可以与我联系!

第九章 电子商务支付系统

这种交易程序上很简单,一手交钱,一手交货(图 9.1.1-1);交易双方在交易结束后马上就可以实现交易目的:买方用现金买到货物,卖方用货物换取现金。在传统支付方式中,现金支付过程比较简单,最适合于低价值的交易,常用于企业(主要是商业零售业)对个人消费者的商品零售过程,但这种支付方式也存在缺陷:(1)容易丢失、被盗、伪造、磨损(2)受空间和时间的限制,对于某些不谋面的交易活动,就无法采用现金支付。(3)大宗交易必须携带大量现金,携带不便及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用。

一、现金现金有两种形式,即纸币和硬币,是由一国中央银行发行的,其有效性和价值是由中央银行保证的。纸币本身没有价值,它只是一种由国家发行并强制流通的货币符号,但却可以代替货币加以流通,其价值是由国家加以保证的;硬币本身含有一定的金属成分,故而具有一定的价值。在现金交易中,买卖双方处于同等位置,而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的真实身份,因为现金本身是有效的,其价值是由发行机构加以保证的,而不需要买方认同。加之现金所具有的使用方便和灵活的特点,故多数的个体与个体之间或个体与组织之间的小额交易是通过现金支付来完成的。

图 9.1.1-1 这种交易程序上很简单,一手交钱,一手交货(图 9.1.1-1);交易双方在交易结束后马上就可以实现交易目的:买方用现金买到货物,卖方用货物换取现金。在传统支付方式中,现金支付过程比较简单,最适合于低价值的交易,常用于企业(主要是商业零售业)对个人消费者的商品零售过程,但这种支付方式也存在缺陷:(1)容易丢失、被盗、伪造、磨损(2)受空间和时间的限制,对于某些不谋面的交易活动,就无法采用现金支付。(3)大宗交易必须携带大量现金,携带不便及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用。二、票据票据是按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证,是国际通行的结算和信用工具。票据支付实质是一种数据的交换,票据是信息的具体载体。各类单证、票据上的信息反映了商贸实务处理过程中的金融行为,反映了资金在买卖双方账户之间的流动,最后通过买卖双方代理银行之间的资金清算系统来兑现各种金融行为、票据等。票据广义含义是指,包括各种记载一定文字、代表一定权力的文书凭证。如股票、债券、货单、车船票、汇票等。狭义解释可分为汇票、本票、支票三大类。票据支付过程中有三个当事人,即出票人、收款人和付款人。支票的付款人为银行。票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金转移,这样可大大减少现金在保管、携带、输送中的麻烦和风险,而且在支付日到来之前,付款人在这段时间内可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。

图 9.1.1-2 票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行,这样就突破了现金交易同时同地的局限,大大增加了交易实现的机会。不用携带大宗现金,更安全。以票据的转移代替实际的资金的转移,则可大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风险。在支付日到来之前,付款人在这段时间内可充分运用资金。但是票据的真伪、遗失等会带来一些问题。三、银行卡银行卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的,可凭此向特定商家购买货物或享受服务,或向特定银行支取一定款项的信用凭证。银行卡不但是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证,也是持卡人信誉的标志,可以透支。银行卡之所以能在世界范围内被广泛使用,与其本身的特点是分不开的。银行卡具有转账结算、消费借贷。储蓄和汇兑等多种功能。它能够为持卡人和特约商家提供高效的结算服务,减少现金货币流通量;同时,还可以避免随身携带大量现金的不便,为支持提供较好的安全保障。但同时银行卡也存在一些缺点:交易费用较高;银行卡具有一定的有效期,过期失效;有可能遗失而给持卡人带来风险和麻烦。

1. 支付流程银行卡支付流程 ① 特约商家将顾客的消费金额输入 POS 终端;② 读卡器读取信用卡磁条中的认证数据,顾客输入密码;③ 将前两步输入的数据送往信用卡机构;④ 信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度,更新顾客数据库文件,并将处理结果数据实时送回 POS 终端;⑤ 商家对处理结果数据确认后,商品及收据交给顾客;⑥ 信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据,通过计算机网络传送给相应的银行;⑦ 银行收到申请支付数据后,从顾客的账户支出该款项,同时存入特约商家的账户。

2. 参与主体研究银行卡支付,就得从参与主体研究,包括特约商户,客户(持卡人),发卡行,收单行,银行卡组织等。商户:是指与收单机构签有商户协议,受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。特约商户必须接受银行卡,当刷卡取得发卡行授权后,就能确保在 T+X 日后从收单行取得商品费用。商户必须付出商户手续费,该手续费由商品费用中扣除。商户如果不对刷卡签名比对验证,必须对因此造成的交易损失负责。客户(持卡人):在银行卡市场中处于中心地位,是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础,是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者,是市场营销的主要对象。发卡行:向持卡人发行各种银行卡,并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用,是银行卡市场的发起者和组织者,是银行卡市场的卖方。收单行:收单行主要服务的对象为特约商户。商户向收单行申请成为特约商户,收单行和商户结算刷卡金额,扣除商户手续费后的余额转入商户。收单行通常要负担刷卡机器设备费用和可能的欺诈损失,赚取收单方的商户手续费和商户结余资金存款。卡组织:卡组织作为交易的转接机构,负责发卡行和收单行间的授权和清算转接,并赚取来自收单行和发卡行支付的手续费。国际转接组织,如 Visa,也负责跨国货币转换。中国银联是目前唯一合法的人民币卡转接机构。转接机构远比银行强势,因为它同时具备了定标准、定价格的优势。卡组织作为规则制定者,对自身转接交易的差错处理和争议处理制定交易规则

支票有两种,一种是支票上印有“现金”字样的现金支票,现金支票只能用于支取现金;一种是未印有“现金”或“转账”字样的普通支票,普通支票可以用于支取现金,也可以用于转帐。(一)现金支票结算程序  开户单位用现金支票提取现金时,由本单位出纳人员签发现金支票并加盖银行预留印鉴后,到开户银行提取现金。若开户单位用现金支票向外单位或个人支付现金时,由付款单位出纳人员签发现金支票并加盖银行预留印鉴后交收款人,同时收款人需在存根联签收。收款人持现金支票到付款单位的开户银行提取现金,并按照银行的要求交验有关证件。   (二)转账支票结算程序   转账支票由付款人签发后,可以直接交给收款人,由收款人委托其开户银行代收,也可以直接交给付款人开户银行,委托开户银行将款项划转给收款人,二者在结算程序上略有不同。  1. 由付款人签发,交收款人办理转账结算程序   (1)付款人按应支付的款项签发转账支票并加盖银行预留印鉴后,交给收款人;   (2)收款人审查无误后,应作委托收款背书,在支票背面“背书人签章”栏签章,记载“委托收款”字样、背书日期,在“被背书人”栏记载开户银行名称,并将支票和填制的“进账单”一并交其开户银行办理转账;   (3)银行受理后,在“进账单”上加盖银行印章,退回收款人,作为收款入账的凭据。   (4)银行之间传递支票并清算资金。   2. 由付款人签发,委托开户银行办理转账结算程序   (1)付款人按应支付的款项签发转账支票加盖银行预留印鉴,并填制“进账单”后,直接交其开户银行,要求转账。   (2)付款人开户银行受理后,退回“进账单”回单联(第一联),然后将款项划转收款人开户银行;   (3)银行之间传递凭证,并办理划转手续;   (4)收款人开户银行办妥进账手续后,通知收款人收款入账。   转账支票结算过程中有五个涉及主体:即出票人、收款人、付款方银行、收款方银行和票据清算中心。出票人(债务方,在银行须存入足够的资金),签发支票或其他票据交给收款人(债权方)以结清债务;约定的日期到来时,持票人将该票据原件提交给付款人(银行),办理现金支付或转账业务;银行代理承兑票据,在票据审核无误后,按出票人的委托,无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。

在信用卡网上支付过程中,信用卡支付卡支付相对于传统信用卡支付的区别在于它用网络来传递信息。很多信息是通过互联网来传播的,而传统信用卡支付是在一个没有网络的环境下进行的,卖家或者银行的一系列操作,通过 POS 机等进行转账。其中涉及主体有:买方、卖方、收单行、发卡行和银联组织,以及卖方和收单行之间的支付网关。支付网关是从公共互联网到银行这种机密的很核心业务之间就会有一个支付网关,来解决信息的检查问题。

(1)客户访问商家主页,浏览商品,挑选商品,填写订单。(2)卖方确认订单(3)买方向卖方发送支付请求,选择信用卡支付方式。(4)卖方将所收到的信息发送到收单行,并确认信息内容正确无误性。(5)收单行获得信息后将信息传送到发卡行,并确认信息正确无误性(6)发卡行根据数据库信息,检查账户余额是否满足,并将查询结果告知收单行。(7)收单行获得信息后将信息告知卖方(8)卖方再向买家确认付款方式,买家确认付款。(9)卖方将付款请求传递给收单行(10)收单行再将付款结果告知卖方(11)通过信用卡网络进行资金清算(12)发卡行告知买方扣款通知。信用卡网上支付方式的这种结构和业务流程十分适合 B2C 模式,小额的 B2B 模式也比较适用。信用卡信息中心的建立既可提高整个系统的处理效率,而且国际性的信用卡信息中心还可进行国际间的认证业务,从而使信用卡能跨国使用,十分符合电子商务跨国界交易的特点。信用卡支付系统使用记名消费的模式,使得透支成为可能,也加强了系统的安全性。但同时丧失了匿名性这一特征,使之不能很好地保护消费者隐私,不太适合 C2C 模式的支付。.

第三方支付,就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。国内的第三方支付平台主要提供的是多银行网关的接入和支付清算服务,目前在中国互联网支付领域至少活跃着数十家网络信用卡支付公司,其中国内出现了一些第三方支付知名品牌,如支付宝、财付通、IPS 环讯、首信易支付、银联电子支付、易宝支付等,而国外知名的第三方支付品牌有 PayPal(在中国大陆的品牌为贝宝)、GlobalCollect、WorldPay、MoneyBookers 等。从中国目在前的发展情况看,第三方支付是指独立于电子商务商户和银行,为商户和消费者(在交易过程中,消费者可能是其他商户)提供支付服务的机构。第三方支付服务商通过与银行、运营商、认证机构等合作,以银行的支付结算为基础,向企业及个人客户提供个性化的支付清算服务和营销增值服务。第三方支付分为独立的第三方支付和非独立的第三方支付,非独立的第三方支付依托电子商务平台,如支付宝、财付通等。独立的第三方支付保持中立,不直接参与商品或服务的买卖,公平、公正地维护参与各方的合法权益,如银联电子支付和易宝支付等。以 C2C 电子商务模式为例其系统模型如图 5 所示。电子商务模式下的业务流程如下:付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。付款人购买商品(服务)。付款人发出支付授权,第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。第三方平台告诉收款人已经收到货款,可以发货。

收款人完成发货许诺。付款人确认可以付款。第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币,也可以用于购买商品。这就是当在线交易以第三方支付方式进行时的一般交易流程,从中我们可以看出第三方作为买家和卖家之间的“中间件”,具有提供支付服务通道的作用,让网上购物更加快捷、便利。同时,在一定程度上增加了买卖双方之间的交易信任,保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动,增加网上交易的可信度,提高了人们在线购物的意愿。

从技术角度讲,支付接口就是第三方支付平台提供的一段代码,商务需要将该代码配置到自己的服务器上去,并设置一些相关的接口参数。那么当客户选择使用第三方支付时,支付信息就会转到第三方支付平台的服务器上运行。 以支付宝为例,支付宝是国内最大的第三方信用增强型支付服务商,已经成为消费者最为普遍的网上购物支付工具,所以面向国内市场的在线销售网站开发时集成支付宝是非常必要的。商家在开始进行集成之前,需要先申请一个支付宝账户,如果要集成支付宝接口,还必须申请某个版本的开通服务。在服务开通后,支付宝会给开发者两个字符串编号:一个 partnerId (合作伙伴 ID),还有一个 securityCode(安全码)。合作者身份 ID(partner)和交易安全校验码(key)是商户与支付宝签约后,商户获得的支付宝商户唯一识别码与密钥。当商户把支付宝功能接入商户网站时会用到它们,以便让支付宝认证商户。当商户签约完成后,还需要把支付宝的接口功能植入商户网站中,这时商户网站才能够把支付宝的功能使用起来。商户可根据下面的三种方式把支付宝的接口功能接入商户网站中。方式一:网店论坛系统帮助教程如果商户使用的网店如:SHOPEX、ECSHOP、HISHOP、V5SHOP、SHOPNC、乐度、360、团购网、店掌柜、华众;或论坛系统,如:DISCUZ、PHPWIND 等。商户可根据网店或论坛系统的官方网站里提供的帮助教程,找到支付管理,安装支付宝插件,设置相关信息,就能够使商户网站支持支付宝功能。方式二:申请支付宝技术支持协助申请地址:https://b.alipay.com/support/helperApply.htm?action=supportHome 填写表单,提交技术问题,支付宝技术支持人员会主动联系并及时处理。方式三:自主集成如果商户不仅拥有独立的网站,而且还拥有专业的网站程序开发或维护管理的技术人员,那么可下载支付宝的接口资料,根据资料里的代码示例、技术文档、集成教程等,把程序代码集成到商户网站项目中。担保交易收款是支付宝提供给商家,通过支付宝中间账户为买家交易资金作担保,以买家验货结果判断交易资金流向的收单产品。为 B2C、C2C 购物,提供一个安全、便捷的支付环境。包含的功能有:(1)担保交易收款功能:支付宝提供给商家,通过支付宝中间账户为买家交易资金作担保,以买家收货确认结果判断交易资金流向的收单接口。若买家确认收货,则资金到达商家账户。(2)支付宝会员通用登录功能:支付宝会员无需在您网站注册,通过支付宝账号即可直接登录您的网站,进行下单购物。 (3)发货信息同步功能:买家下单后,通过接口的方式,对指定订单同步录入发货信息,即可进行发货确认的服务。商户申请前必须拥有支付宝账号,且通过支付宝实名认证审核。商户需确保提交的材料真实合法,申请提交后支付宝将会进行商户资料的资质审核。

跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体,通过电子商务平台达成交易、进行支付结算,并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。一般而言,跨境电商支付包括境外收单和外卡收单。从进口角度看,跨境电商支付表现为境外收单业务。国内消费者通过电子商务平台从境外商户购买商品,支付机构为国内消费者购置外汇并支付给境外商户。
在跨境电子商务中,境内外的买卖双方都没有在现实中见过面,而由此产生的信用缺失问题就需要通过支付机构的参与来解决。从当前来看,支付机构主要有两种:第三方支付平台和商业银行。第三方支付平台。通常用户只需要用邮箱简单注册一下,然后绑定自己的银行卡就可以开通第三方支付了。通过第三方支付平台,消费者和商家可以直接在线上完成跨境支付。例如 eBay 上的中国商家可以通过 PayPal 收取货款,国内的消费者也可以用支付宝购置日本 FELISSIMO 网上的商品。商业银行。很多跨境电商网站都支持 VISA、万事达、美国运通、JCB、银联等品种的银行卡,用户只需在网上输入卡号、姓名等信息即可。例如海淘族可以直接使用双币卡进行支付,境外消费者也可以通过 VISA 信用卡来购买兰亭集势上的商品。此外,用户也可以去银行的线下网点转账汇款支付。
在跨境电商中,收单行在国外,商户在国内,国内商户绝大数都不具备足够的能力去与收单行对接,便催生了提供跨境支付服务的第三方支付机构。境外消费者在下单支付后,货款从发卡行通过卡组织流向收单行,之后再通过第三方支付机构流向国内商户。伴随着跨境支付市场的不断扩大,跨境电商收付汇/结售汇问题成为制约跨境电商进一步发展的因素。特别是对于出口 B2C 电商而言,在 2013 年扶持政策出台前,由于通常采取不走商业报关的形式(报样品、赠品走邮件报关)的方式,因此无法按照一般出口贸易模式在收到外币付款后进行结汇。面对此结汇难题,出口电商平台及卖家通常采取以下四种方式进行应对:(1)通过境内个人账户(2)在境外设立离岸公司(3)境内汇丰 ATM 取现(4)“地下钱庄”。个人账户以及汇丰 ATM 机取现均有金额限制,费时繁琐,因而不适于交易额较大的企业;境外离岸公司存在进入壁垒,地下钱庄则处于法律灰色地带。相对于通过境内个人账户和境内汇丰 ATM 取现,第三方支付机构结汇不受总额限制;相对于离岸公司汇款给国内工厂,第三方支付机构结汇的办理手续更简单,结汇周期更快;相对于地下钱庄,第三方支付机构结汇不存在法律方面的风险。 

随着第三方支付机构的业务扩张和监管部门对其相关外汇业务进行规范性松绑,支付的汇兑难题将得到解决。第三方支付为跨境电商企业提供更加阳光的资金交易通道,有望成为主要的支付方式。

1. 传统的支付系统工具主要包括现金、票据、银行卡等。2. 电子商务支付系统支付方式主要包括有:信用卡在线支付、电子支票、电子现金、货到付款等。3. 银行卡支付系统中涉及的主体主要有:客户(持卡人)、商家、发卡行、收单行、清算中心等。4. 第三方支付,就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。5. 支付接口就是第三方支付平台提供的一段代码,商务需要将该代码配置到自己的服务器上去,并设置一些相关的接口参数。那么当客户选择使用第三方支付时,支付信息就会转到第三方支付平台的服务器上运行。6. 跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体,通过电子商务平台达成交易、进行支付结算,并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。 


张从飞个人博客 , 版权所有丨如未注明 , 均为原创丨本网站采用BY-NC-SA协议进行授权
转载请注明原文链接:第九章 电子商务支付系统
喜欢 (0)
[xklkey@qq.com]
分享 (0)
发表我的评论
取消评论
表情 贴图 加粗 删除线 居中 斜体 签到

Hi,您需要填写昵称和邮箱!

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址
(1)个小伙伴在吐槽
  1. 站长加油哦!我的小站 ! 空包网 www.kongbao163.com
    空包网2019-08-18 10:20 回复 Windows 7 | Internet Explorer 9.0